Être propriétaire de sa résidence principale est devenu aujourd’hui une des principales préoccupations des français. Avec les incertitudes qui pèsent sur la sauvegarde de notre système de retraite et les inquiétudes qui en découlent concernant le futur niveau des pensions, les français aspirent, dans leur grande majorité, à devenir propriétaires de leur résidence principale.
Toutefois, ‘‘franchir le pas’’ n’est pas chose aisée, car au-delà de la difficulté de trouver le bien immobilier lui correspondant, le futur propriétaire doit, la plupart du temps, recourir à un emprunt immobilier pour concrétiser son projet d’acquisition.
C’est d’ailleurs bien souvent lors de cette quête du financement que le futur propriétaire prend réellement conscience de l’importance de la décision qu’il s’apprête à prendre. En effet, au cours d’une existence, rares sont les engagements fermes et contractuels souscrits pour une durée aussi longue. La durée moyenne des crédits immobiliers souscrits en Janvier 2010 est de 17 ans et 7 mois...
Nous vous proposons un accompagnement dans la sélection du meilleur crédit après avoir validé que l’ensemble de ses caractéristiques correspondent parfaitement à votre besoin.
La diversité des crédits immobiliers proposés aujourd’hui impose une étude approfondie de votre situation et de votre besoin pour vous permettre de dénicher Le financement qui correspondra à votre projet.
D’ailleurs, il peut sembler aujourd’hui aberrant de devoir obligatoirement répondre à un long questionnaire avant de souscrire un placement (qui ne durera peut-être que quelques semaines ou quelques mois...) alors qu’aucun questionnaire ni autre précaution particulière ne sont exigés pour souscrire un crédit immobilier qui, pourtant et sauf cas de ‘‘force majeure’’, est prévu pour durer très longtemps...
Les crédits immobiliers aujourd’hui disponibles sur le Marché peuvent être classés par catégories :
- Les prêts qui sont accordés ‘‘sous conditions’’ : Le Prêt à Taux Zéro, le Prêt à l’Accession Sociale, le Prêt 1 % Logement et plus récemment le Prêt Pass Foncier...
- Les prêts qui nécessitent au préalable une phase d’épargne : Les prêts Epargne Logement liés au Plan d’Epargne Logement (PEL) et au Compte Epargne Logement (CEL)
- Les prêts immobiliers ‘‘standards’’ : Les crédits amortissables (ordinaires), les crédits Relais, les crédits In Fine... Certains de ces crédits peuvent s'ajuster afin de répondre au mieux aux différents souhaits des clients : Les crédits immobiliers peuvent ainsi être à taux fixes ou à taux variables (ou révisables), disposer de périodes de différé (différé total ou différé d’amortissement), être modulables, à paliers, à échéances progressives ou encore à remboursement de capital constant...
De plus, le choix d'un crédit implique également la prise en compte de nombreux autres paramètres parmi lesquels les frais de dossier, le type de garantie souhaité par la banque ainsi que le coût engendré par celle-ci mais aussi et surtout, toute la problématique liée à l’assurance du prêt.
Il faut savoir en effet que lors de la souscription d’un crédit, l’établissement bancaire va demander à ce que les emprunteurs (et éventuellement les cautions aussi) soient assurés contre le décès, la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), l’Incapacité Temporaire Totale (ITT), l’Invalidité Permanente Totale (IPT), l’Incapacité Permanente Partielle (IPP) et parfois même le chômage...
Or, même si la souscription de telles assurances de prêt n’est pas obligatoire, les dossiers de prêt accordés sans assurance sont extrêmement rares (et lorsqu’ils le sont, c’est en général parce que le client a pu proposer ‘‘une contrepartie’’ à la banque...). Les établissements bancaires ont donc plutôt tendance à quelque peu abuser de cette situation et en profitent pour ‘‘imposer’’ leurs propres assurances de prêt. Ils proposent généralement des ‘‘contrats groupes’’ qui s’avèrent bien souvent relativement ‘‘chers’’. Mais comme la plupart des clients sont focalisés sur le taux ‘‘facial’’ du prêt (le taux annoncé hors assurance et hors frais), ils ne réalisent pas que, bien souvent, l’établissement financier se ‘‘rattrape’’ sur le contrat d’assurance du prêt...
Heureusement, les pouvoirs publics ont pris conscience de cet état de fait. La législation est en train d’évoluer afin que l’assurance du prêt soit encore plus désolidarisée du reste du prêt afin que l’emprunteur puisse plus facilement accéder à des propositions d’assurances de prêt externes, permettant ainsi de faire davantage jouer la concurrence (Voir notre rubrique ‘‘Assurance de Prêt’’).
En conclusion, si trouver le bien immobilier de ses rêves à un prix accessible reste bien sûr le plus important, se tromper dans le choix de son crédit immobilier peut rapidement transformer ce rêve en cauchemar...
Pour éviter de se tromper et parfaitement appréhender l’engagement que l’on va signer, faites appel à un véritable spécialiste indépendant. En effet, s’adresser à un employé de banque, c’est limiter son choix aux seuls financements distribués par son établissement bancaire employeur... et encore, quand le conseiller est honnête et qu’il n’est pas en plus ‘‘incité’’ à distribuer un crédit (à plus forte marge) plutôt qu’un autre...
