Lorsqu’un emprunteur souscrit un crédit à la consommation, immobilier ou professionnel, il est vivement conseillé de lui faire également souscrire une assurance liée à ce financement. En effet, cette assurance permet de couvrir les risques de décès, d’invalidité totale et / ou partielle ainsi que les incapacités temporaires de travail et / ou les pertes d’emploi. Il s’agit là d’un véritable conseil car, dans le cas où un ‘‘coup dur’’ surviendrait, il n’y aurait alors plus à se préoccuper du paiement des échéances de prêt...
Il convient toutefois d’être très attentif aux caractéristiques de l’assurance de prêt souscrite : Quotité assurée, risques réellement couverts, durée et / ou montant des franchises, éventuellement montant maximum des mensualités prises en charge... D’autre part, il est également primordial de ne pas remplir le questionnaire de santé ‘‘à la légère’’ comme cela est trop souvent fait... En effet, si tant que tout va bien, personne ne cherche à savoir, c’est lorsqu’un risque couvert se réalise et que l’assurance doit payer à la place de l’emprunteur qu’une enquête est alors diligentée par celle-ci... Si, suite à ces investigations, l’assurance démontre que le questionnaire de santé a été ‘‘mal’’ rempli ou que certaines réponses ont été trop approximatives ou incorrectes, l’assurance peut faire valoir la nullité du contrat et donc ne pas prendre en charge les échéances de prêt. L’emprunteur ou ses héritiers doivent alors continuer à rembourser le crédit ou se débrouiller pour solder celui-ci... et cela, en plus de la perte de toutes les cotisations d’assurances déjà payées depuis le début du prêt et qui n’auront servi à rien...
Toujours est-il que, au-delà de sa réelle utilité, cette assurance de prêt qui est juridiquement facultative, est pour ainsi dire quasi systématiquement exigée par la banque chargée d’accorder le financement. De plus, l’adhésion à l’assurance est en général directement souscrite au moment même du ‘‘montage’’ du dossier de prêt.
Or, jusqu’à présent, lorsqu’une banque accordait un crédit, qu’il soit à la consommation, immobilier ou professionnel, elle proposait (nous dirions plutôt ‘‘imposait’’) à l’emprunteur de souscrire ‘‘son’’ assurance de prêt sans laisser la possibilité au client d’interroger la concurrence... et évidemment, comme souvent dans de tels cas, l’assurance ‘‘standard’’ proposée par la banque est en général une assurance collective dite ‘‘contrat groupe’’ ne permettant pas de bénéficier de conditions optimales.
Aujourd’hui, grâce au dispositif Lagarde en vigueur depuis ce début d’année 2010, les banques ont désormais l'obligation d'informer leur client de la possibilité de souscrire l'assurance de prêt auprès d'un autre organisme et d'accepter les contrats concurrents. Il convient toutefois de veiller à ce que le niveau de garantie proposé soit au moins équivalent au niveau de garantie proposé par le contrat de la banque.
Or, grâce à des partenaires spécialisés, il est aujourd’hui tout à fait possible de souscrire des contrats d’assurance de prêt véritablement personnalisés et bien plus économes. En effet, les ‘‘contrats groupes’’ utilisés par la grande majorité des établissements bancaires utilisent un système de mutualisation du risque (en fait, tout le monde paye pour tout le monde…). L’avantage des contrats individuels est qu’ils permettent de prendre en compte des données importantes mais occultées par les ‘‘contrats groupe’’ telles que l’âge, le sexe, le fait d’être fumeur ou pas... Or, dans de nombreux cas, ceci se traduit par des coûts d’assurance très largement inférieurs à ceux proposés par la banque.
De plus, la plupart des assurances de prêt proposées par les banques voient leurs cotisations calculées sur le capital emprunté alors qu’il s’avère bien souvent plus économique de souscrire une assurance de prêt dont la cotisation est basée, entre autre, sur le capital restant dû…
Toutes ces données agissent directement sur le coût final de l’assurance, lui-même représentant une part importante du coût total d’un prêt.
Ainsi, par exemple : pour un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 ans, au taux fixe de 4,00 % avec une assurance ‘‘standard’’ au taux de 0,42 %, le coût total (des intérêts + de l’assurance) est de 107 670,56 € alors que le coût de la seule assurance est de 16 800 €, soit plus de 15,60 % du coût total...
Pour information, en prenant le cas concret d’une femme née en 1970, non fumeuse, nous sommes en mesure de lui obtenir une assurance (avec les mêmes caractéristiques que celles proposées par la banque) pour un coût de 10 662 € (soit plus de 36,50 % d’économie par rapport au contrat proposé par la banque). Attention toutefois, de nombreux paramètres sont pris en compte dans l’établissement du tarif...
Ainsi, comme l’illustre très bien l’exemple ci-dessus, les économies qui peuvent être engendrées par un contrat d’assurance mieux approprié peuvent être vraiment importantes...
Enfin, notez toutefois que si vous envisagez de faire intervenir une assurance de prêt externe (en nous consultant par exemple), il faut que vous vous y preniez au plus tôt... En effet, si vous prévenez votre établissement bancaire trop tard, il est possible que cela devienne alors très ‘‘compliqué’’ de mettre effectivement en place une assurance de prêt externe. Les caractéristiques de l’assurance étant des données prises en compte dans le calcul du Taux Effectif Global (TEG), toute modification d’assurance entraînera immédiatement une modification du TEG et si l’offre de prêt a déjà été éditée, il faudra alors tout recommencer... ce qui peut amener, à l’extrême, à la non réalisation de l’opération souhaitée...
Il est donc absolument nécessaire de se préoccuper de l’assurance du prêt dès le début de la recherche du financement et c’est donc à ce moment là qu’il convient de nous contacter...
